Jeśli myślimy o zakupie działki i budowie domu z kredytem hipotecznym, musimy zapoznać się z techniczną stroną tego przedsięwzięcia. Nie jest to sprawa prosta dlatego poniżej przedstawiam informację jak to zrobić żeby prosto było.
Pierwszą czynnością jaką powinniśmy zrobić to oczywiście zbadanie naszej zdolności kredytowej. Dowiemy się wtedy na jaką kwotę kredytu możemy liczyć.
Dodatkowo musimy zweryfikować stan prawny działki, która będzie zabezpieczeniem dla banku, gdyż nie na każdej bank się zabezpieczy. Rozróżniamy kilka typów działek, które są najczęściej rozważane przy zakupie i budowie domu.
- Budowlana – Są to grunty, które w miejscowym planie zagospodarowania przestrzennego przeznaczone są pod zabudowę mieszkalną. Dla banku jest to najlepsza forma nieruchomości stanowiąca zabezpieczenie hipoteczne.
- Rolna – Są to grunty o przeznaczeniu rolnym. Tak więc uzyskanie pozwolenia na budowę będzie warunkowane odpowiednimi zgodami. Stąd też nie wszystkie banki zabezpieczą się na takiej działce. Będzie temu sprzyjał fakt, jeśli działka objęta jest MPZP i nie będzie miała więcej niż 3000m2. Jeśli działka jest większa tylko kilka banków rozważy możliwość sfinansowania zakupu.
- Siedliskowe – Są to działki o przeznaczeniu zabudowy siedliskowej a więc budynku mieszkalnego wraz z zabudową gospodarczą np. stodoła czy obora. Nieliczne banki zgadzają się na sfinansowanie takiej nieruchomości. Tu również obowiązują kryteria wielkości działki.
Przed zakupem działki warto sprawdzić:
- Wypis i wyrys z rejestru gruntów
- Wypis z miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego
- Księgę wieczystą
Jeżeli działka spełnia wymagania jakie stawiają przed nami banki, możemy przejść do realizacji naszego planu.
Najczęściej wybieraną formą zakupu działki i budowy domu jest realizacja tego nie jednym ale dwoma kredytami hipotecznymi. Mianowicie zaciągamy kredyt w banku X, który ma zerowe koszty wejścia oraz nie ma prowizji za wcześniejszą spłatę. Stajemy się właścicielami działki i po uzyskaniu pozwolenia na budowę przenosimy nasz kredyt do banku Y, który spłaci zobowiązanie wobec banku X i dobieramy dodatkowe pieniądze na budowę domu.
Niekiedy możemy to zrobić w tym samym banku, w którym mamy kredyt na zakup działki. Wtedy również po uzyskaniu niezbędnych dokumentów składamy wniosek o dodatkowe środki na budowę domu.
Należy wspomnieć o jeszcze jednym rozwiązaniu tj. zakup działki i budowa domu jednym kredytem. Zaznaczę, że jest to najmniej spotykana forma finansowania. Dlaczego? Większość banków wymaga pozwolenia na budowę ,a tego nie uzyskamy nie będąc właścicielem działki. Nieliczne banki zgadzają się na taki zakup, a robiąc to wymagają dodatkowych dokumentów np. zaświadczeń o możliwości zrealizowania przyłączy mediów do planowanego domu. Właśnie przez te ograniczenia ta forma jest sporadycznie używana przez kredytobiorców.
Realizacja przedsięwzięcia dwoma kredytami ma dodatkowy plus. Po zakupie działki nie musimy spieszyć się z pozwoleniem na budowę, nie mamy wiec żadnych zobowiązań wobec banku oprócz rat kredytowych. Cały proces musi zostać poprowadzony na ofertach, które sprzyjają takiemu przedsięwzięciu.
Dla uproszczenia całego procesu przedstawiam poniżej najważniejsze kroki:
- Sprawdzenie zdolności
- Wybór działki
- Sprawdzenie dokumentów
- Złożenie wniosku o kredyt na zakup działki
- Wypłata kredytu
- Uzyskanie pozwolenia na budowę
- Refinansowanie kredytu na zakup działki i dobranie środków na budowę domu
Mam nadzieję, że powyższy tekst rozjaśnił Państwu cały proces