Darmowa konsultacja

+48 531 800 777

CZY MOGĘ KUPIĆ MIESZKANIE NA KREDYT, JEŚLI NIE POSIADAM WKŁADU WŁASNEGO?

Program „Mieszkanie bez wkładu własnego”, czyli odpowiedź rządowa na częste pytanie, pojawiające się na forach hipotecznych: „Czy mogę kupić mieszkanie na kredyt, jeśli nie posiadam wkładu własnego?
Do niedawna brak oszczędności uniemożliwiał zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Sytuacja zmieniła się 26 maja 2022r, kiedy został wprowadzony program „Mieszkanie bez wkładu własnego”.
Na czym polega program „mieszkanie bez wkładu własnego”?

Jest to program, który został przygotowany dla zaspokojenia potrzeb mieszkaniowych, skierowany do osób, które posiadają zdolność kredytową, ale nie mają wkładu własnego na zakup nieruchomości. Polega na gwarancji wkładu własnego, udzielonej przez BGK. W skrócie, dzięki programowi można zaciągnąć kredyt hipoteczny na 100% wartości nieruchomości. Na mieszkanie o wartości 500 tysięcy, otrzymamy kredyt w wysokości 500 tysięcy, co do tej pory było niemożliwe.
Dodatkowo program przewiduje spłatę rodzinną, za pojawienie się kolejnych dzieci w rodzinie.

 

Kto może skorzystać z programu?

Osoby, które nie posiadają własnego mieszkania lub domu i w ostatnich 5 latach nie nabyły nieruchomości w drodze darowizny w I lub II grupie podatkowej:

  • Singiel, singiel z dzieckiem;

  • Małżeństwo bez dzieci, małżeństwo z dziećmi;

  • Związek partnerski, tylko wtedy jeśli wychowuje wspólnie dziecko;

  • Obcokrajowiec, jeśli pracuje w Polsce i ma stały pobyt.

Wyjątkiem od reguły będzie sytuacja, kiedy gospodarstwo domowe posiada własne mieszkanie lub dom i wychowują się w nim dzieci. Taka rodzina będzie mogła skorzystać z programu jeśli:

  • Wychowują co najmniej 2 dzieci i posiadają mieszkanie nie większe niż 50m2;

  • Wychowują co najmniej 3 dzieci i posiadają mieszkanie nie większe niż 75m2;

  • Wychowują co najmniej 4 dzieci i posiadają mieszkanie nie większe niż 90m2;

  • Rodziny posiadające 5 i więcej dzieci nie muszą przejmować się limitem metrowym posiadanego mieszkania lub domu. Nie obowiązuje ich limit metrowy posiadanej nieruchomości.

Jaką nieruchomość możesz kupić?

Mieszkanie z rynku pierwotnego, mieszkanie z rynku wtórnego, dom z rynku pierwotnego, dom z rynku wtórnego, dom w trakcie budowy. Z programu nie możesz skorzystać, jeśli chcesz zakupić samą działkę.

Jakie są limity nabywanej nieruchomości?

Program przewiduje limity cenowe nabywanej nieruchomości. Na stronie BGK znajdziemy zestawienie limitów, które aktualizowane są co kwartał. Link do strony BGK znajduje się pod tabelą. Dla wyznaczenia limitów użyto współczynnika 1.2 dla rynku wtórnego, oraz 1.3 dla rynku pierwotnego. Współczynnik dotyczy kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych. Tabela poniżej prezentuje limit cen w III kwartale 2022 roku dla woj. Mazowieckiego:

tabela_BGK
Źródło: https://www.bgk.pl/osoby-prywatne/zabezpieczenie-kredytu/gwarancja-wkladu-wlasnego/#c24459

 

Jeśli nieruchomość jest droższa w przeliczeniu za m2 niż wartość podana w tabeli, nie można jej nabyć w programie. Program nie zakłada limitu wieku uczestnika. Program nie zakłada również limitu metrowego nabywanej nieruchomości.
Mimo tak niewielu ograniczeń, niestety niewielka grupa będzie mogła skorzystać z programu. Głównym czynnikiem będzie tu limit cenowy. Małe szanse, że znajdziemy mieszkanie w takiej cenie w interesujących lokalizacjach, zwłaszcza większych miast.
Poszkodowanymi mogą się poczuć rodziny, które nie będą mogły skorzystać z programu, zwłaszcza jeśli chodzi o spłatę rodzinną. Pamiętajmy jednak, że program skierowany jest do osób, które nie mogą pozwolić sobie na uzbieranie wkładu własnego.

Jaka jest wysokość Gwarancji udzielanej przez BGK?

Program określa wysokość gwarancji precyzyjnie. Minimalna wartość gwarancji to 10, a maksymalna to 20% wartości nieruchomości. Maksymalna kwota gwarancji nie może być wyższa niż 100 tysięcy złotych.

Jeśli wnioskujemy o kredyt w banku, który minimalny poziom LTV ma na poziomie 80% to uzyskamy kredyt na 500 tysięcy, jeśli skorzystamy z oferty banku z maksymalnym LTV 90%, wówczas możemy liczyć na kredyt w wysokości nawet 1mln.

Udzielenie gwarancji wiąże się z zapłatą prowizji wynoszącą 1% od wysokości gwarancji. Opłatę wnosi kredytobiorca po otrzymaniu decyzji kredytowej, a przed podpisaniem umowy o kredyt.

 

Wiemy już kto może nabyć nieruchomość w programie, oraz znamy limity cenowe. Przejdźmy zatem do spłaty rodzinnej, jest to bowiem część programu przeznaczona zwłaszcza dla osób w wieku produkcyjnym.

 

Na czym polega spłata rodzinna?

Jeśli skorzystałeś z programu mieszkanie bez wkładu własnego, możesz liczyć na dopłaty od BGK za narodziny lub przysposobienie dziecka. I tak za pojawienie się drugiego dziecka, otrzymasz 20 tys., za trzecie lub kolejne 60 tys. Spójrz na przykład poniżej.

Małżeństwo z jednym dzieckiem, nieposiadające mieszkania na własność skorzystało z programu. Zaciągnęło kredyt na 100% wartości mieszkania tj. 500 tysięcy złotych, z gwarancją 20%, tj. 100 tysięcy złotych. Po 2 latach spłaty pojawiło się w ich rodzinie 2 dziecko. Szczęśliwi rodzice powiadomili o tym bank i saldo ich kredytu zmniejszyło się o 20 tysięcy. Kiedy po kilku latach pojawiło się trzecie dziecko ich saldo kredytu spadło o 60 tysięcy. Kiedy podejrzeli rachunek do spłaty kredytu okazało się, że pojawienie się dzieci na tym świecie dostarczyło im wiele szczęścia, ale również zmniejszenie kredytu o kwotę 80 tysięcy złotych. Maksymalna kwota, jaką będziesz mógł uzyskać ze spłaty rodzinnej to 100 tysięcy, jednak nie wyższej niż wysokość pozostałej do spłaty części kapitałowej gwarantowanego kredytu mieszkaniowego. To oznacza, że jeśli otrzymałeś gwarancję 60 tysięcy to tylko do takiej kwoty uzyskasz dopłatę od BGK. Pamiętaj, że w trakcie spłaty kredytu z każda ratą saldo spada, tak wiec jeśli Twoje dziecko urodzi się, kiedy spłacisz już kapitał, który był gwarantowany przez BGK, nie otrzymasz dopłaty.

Aby lepiej zrozumieć zasadę działania programu, poniżej znajdziesz kilka przykładów z krótkim komentarzem.

Przykład I:

Mieszkanie z rynku wtórnego 50m2, cena 9000 zł za m2. Nabywca podpisuje umowę przedwstępną ze sprzedającym, wpłaca 5% zadatku.
Całość transakcji 450.000zł
5% zadatku 22.500zł
Bank udziela kredytu na 427.500zł
Kwota udzielonej gwarancji przez BGK to 67.500zł ( do takiej kwoty będziesz mógł skorzystać przy spłacie rodzinnej).

Przykład II

Mieszkanie z rynku wtórnego,50m2 cena 11000 zł za m2. Nabywca nie kupi takiej nieruchomości w programie, ponieważ limit ceny za m2 został przekroczony.

Przykład III

Mieszkanie z rynku wtórnego, 80m2 cena 9000zł za m2. Zbywca żąda 100.000 zł zadatku.
Całość transakcji 720.000zł
Zadatek 100.000 stanowi 13.8% całej transakcji.
Klient nie może skorzystać z programu, ponieważ minimalna wysokość gwarancji to 10%, a maksymalna kwota to 100.000 zł.
Co ważne, wniesiony wkład własny w postaci zadatku nie zostanie zwrócony do nabywcy.

Jeśli więc nabywca chce skorzystać z gwarancji wynoszącej 20% i zaciągnąć kredyt na 100% wartości nieruchomości musi znaleźć mieszkanie, gdzie zbywca nie wymaga żadnego
zadatku.

IV przypadek to Twoja sytuacja. Powiedz w jaki sposób chcesz skorzystać z programu, a my powiemy, czy możesz i na jakich warunkach.

 

Jest oczywiście wiele zagadnień, które nie znalazły się w powyższym tekście. Mam jednak nadzieję, że te informacje będą pomocne przy zgłębieniu wiedzy o programie. Wszelkich szczegółowych informacji możemy udzielić indywidualnie, ponieważ sam program jest dodatkowym czynnikiem w całym standardowym procesie kredytowania. Każdy przypadek jest inny i pomysłów na skorzystanie z programu już pojawia się mnóstwo. Dlatego, jeśli chcesz przeanalizować swój plan, zapraszam do kontaktu.
Wypełnij formularz kontaktowy: https://profesjonalnefinanse.pl/kontakt/
Napisz email: kontakt@profesjonalnefinanse.pl
Zadzwoń: 531 800 777
Z chęcią z Tobą porozmawiamy!